前几周，来自民生银行厦门分行的财富顾问们接连为老友们献上了打理养老金的诸多策略，不知老友们是否有采纳，付诸实践了？本周，大家熟悉的伙伴友廷又回归了，继续与您分享他对养老金规划的建议。（记者 张诗）

民生银行厦门分行资深财富顾问罗友廷：曾担任银行保险业务培训顾问长达13年，培训场次高达300场，经验丰富。（配人物卡通形象 漫画/刘哲姝）

提到养老问题，很多老友们会显得很敏感，但对待养老的问题上，却有很多人尚缺乏正确的意识和行动。据2019年发布的《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响我国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一，有60%的受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，60%的受访者对自己退休后拥有充足资金维持生活的情况表示很不乐观。

据了解，一般情况下，我国企业职工的退休金基本都主要来自基础养老金和个人账户养老金两个账户。结合调查报告情况，我们发现，较多人已对目前养老金的现状表示不满，或者表示担忧。友廷表示，通过多年跟踪研究了解到，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。据相关报告显示，在1999年之前，我国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但在之后开始呈逐年下降趋势，至去年已经下降至50%以下，且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方的关注。

因此，友廷建议，要想让退休生活更有品质，养老金的规划必须提早准备。而在未来退休金的配置中，理财产品和基金产品不可或缺。友廷来自宝岛台湾，就以台湾市场为例，目前，当地固定收益的理财产品，不论是新台币，还是外币产品的预期收益率均仅在1%左右。这个可作为当前正处于下行通道的国内利率市场的一个预告。好在，国内目前理财产品的预期收益率还基本维持在平均3.5%左右的水平。这就意味着，老友们只需稍作规划，根据自己风险承受能力情况、资金流动性等要求，选择理财产品并适当配置基金定投等产品，通过中长期的持有，收益将会有不错的表现。因为这样的资产配置，表现出一个“下有支撑、上有机会”的投资模式，在西方，这种退休理财方式也很流行普遍。

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